РОЗВИТОК ПЛАТІЖНОЇ ІНФРАСТРУКТУРИ ЯК ОСНОВНИЙ ВАЖІЛЬ ЦИФРОВІЗАЦІЇ БАНКІВСЬКИХ ПОСЛУГ ТА МАСШТАБУВАННЯ НЕОБАНКІВ
Анотація
У статті досліджено комплексний вплив розвитку платіжної інфраструктури на швидкість цифровізації банківських послуг та масштабування бізнес-моделей необанків. Проаналізовано ключову проблему інфраструктурного «пляшкового горла», яка суттєво обмежує можливості цифрових фінансових установ у монетизації транзакційної активності клієнтів. Здійснено регресійне моделювання на основі емпіричних даних українського ринку (2019–2025 рр.) та доведено, що розширення мережі POS-терміналів є визначальним драйвером поширення безготівкових розрахунків порівняно із загальними макроекономічними показниками. Обґрунтовано концепцію інфраструктурного мультиплікатора. Сформовано стратегічні рекомендації для необанків (розвиток SoftPOS, інтеграція e-KYC, смарт-маршрутизація) та державних регуляторів щодо ефективного подолання бар'єрів.
Посилання
Hrytsenko A., Yatsenko V. Software for neobanking: modern white-label solutions in fintech industry. Вісник Сумського державного університету – Visnyk of Sumy State University. 2022. № 4. С. 92–98.
Ганзюк С., Джафарова Г., Дьомін М. Розвиток необанкінгу в Європі та Україні. Причорноморські економічні студії. 2023. № 83. С. 91–95.
Семеног А., Пахненко О., Шалда А. Необанки в Україні: особливості, тренди та перешкоди розвитку. Modern Economics. 2023. № 39. С. 131–137.
Лобозинська С., Скоморович І., Владичин У. Діяльність необанків на ринку фінансових послуг в Україні та світі. Фінансовий простір. 2021. № 3. С. 7–21.
Grand View Research. Neobanking Market Forecast 2023-2030. URL: https://www.grandviewresearch.com/industry-analysis/neobanking-market
Polaris Market Research. Neobanking Market 2024-2032. URL: https://www.polarismarketresearch.com/industry-analysis/neobanking-market
Boot A., Hoffmann P., Laeven L., Ratnovski L. Fintech: what’s old, what’s new? Journal of Financial Stability. 2021. № 53. P. 100836.
Diener F., Špaček M. Digital transformation in banking: A managerial perspective on barriers to change. Sustainability. 2021. № 13(4). P. 2032–2049.
НБУ. Безготівкові розрахунки у 2025 році суттєво переважали серед операцій з платіжними картками. 2026. URL: https://bank.gov.ua/ua/news/all/bezgotivkovi-rozrahunki-u-2025-rotsi-suttyevo-perevajali-sered-operatsiy-z-platijnimi-kartkami
World Bank. Global Findex Database 2021. URL: https://documents1.worldbank.org/curated/en/099914407072216240/pdf/IDU0afbcb06d01c3c0473e0b92f0425d94633011.pdf
LeadDev. How Monzo tolerates full cloud outages. 2025. URL: https://leaddev.com/software-quality/how-monzo-tolerates-full-cloud-outages
World Bank. Individuals using the Internet (% of population). 2024. URL: https://data.worldbank.org/indicator/IT.NET.USER.ZS
World Bank. GDP per capital, PPP (current international ). 2024. URL: https://data.worldbank.org/indicator/NY.GDP.PCAP.PP.CD
Про платіжні послуги : Закон України №1591-ІХ від 15 листопада 2024 р. URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1591-20#Text
EUR-Lex. Regulation (EU) 2022/2554 of the European Parliament and of the Council of 14 December 2022 on digital operational resilience for the financial sector. URL: https://eur-lex.europa.eu/eli/reg/2022/2554/oj/eng
EBA. Report EBA/GL/2019/02. EBA Guidelines on outsourcing arrangements. 2019. URL: https://www.eba.europa.eu/sites/default/files/documents/10180/2551996/38c80601-f5d7-4855-8ba3-702423665479/EBA%20revised%20Guidelines%20on%20outsourcing%20arrangements.pdf
НБУ. Cashless-розрахунки в Україні стабільно зростають. 2022. URL: https://bank.gov.ua/ua/news/all/cashless-rozrahunki-v-ukrayini-stabilno-zrostayut
НБУ. Кількість та сума безготівкових розрахунків платіжними картками у першому півріччі 2025 року зросли. 2025. URL: https://bank.gov.ua/ua/news/all/kilkist-ta-suma-bezgotivkovih-rozrahunkiv-platijnimi-kartkami-u-pershomu-pivrichchi-2025-roku-zrosli
НБУ. Стан та тенденції на ринку платежів України (презентація): кількість платіжних терміналів (POS), тис. од.; методичні примітки до джерел. 2025. URL: https://bank.gov.ua/admin_uploads/article/Payments_seminar_pr-05-2025.pdf?v=14
Hrytsenko, A., & Yatsenko, V. (2022). Software for neobanking: modern white-label solutions in fintech industry. Visnyk of Sumy State University, 4, 92–98.
Hanziuk, S., Dzhafarova, G., & Domin, M. (2023). Rozvytok neobankinhu v Yevropi ta Ukraini. Prychornomorski ekonomichni studii, 83, 91–95.
Semenog, A., Pakhnenko, O., & Shalda, A. (2023). Neobanks in Ukraine: features, trends, and obstacles to development. Modern Economics, 39, 131–137.
Lobozynska, S., Skomorovych, I., & Vladychyn, U. (2021). Activities of neobanks in the financial services market in Ukraine and the world. Financial Space, 3, 7–21.
Grand View Research. (2023). Neobanking Market Forecast 2023-2030. Available at: https://www.grandviewresearch.com/industry-analysis/neobanking-market
Polaris Market Research. (2024). Neobanking Market 2024-2032. Available at: https://www.polarismarketresearch.com/industry-analysis/neobanking-market
Boot, A., Hoffmann, P., Laeven, L., & Ratnovski, L. (2021). Fintech: what’s old, what’s new? Journal of Financial Stability, 53, 100836.
Diener, F., & Špaček, M. (2021). Digital transformation in banking: A managerial perspective on barriers to change. Sustainability, 13(4), 2032–2049.
National Bank of Ukraine. (2026). Cashless settlements in 2025 significantly prevailed among payment card transactions. Available at: https://bank.gov.ua/ua/news/all/bezgotivkovi-rozrahunki-u-2025-rotsi-suttyevo-perevajali-sered-operatsiy-z-platijnimi-kartkami
World Bank. (2022). The Global Findex Database 2021. Available at: Retrieved from https://documents1.worldbank.org/curated/en/099914407072216240/pdf/IDU0afbcb06d01c3c0473e0b92f0425d94633011.pdf
LeadDev. (2025). How Monzo tolerates full cloud outages. Available at: https://leaddev.com/software-quality/how-monzo-tolerates-full-cloud-outages
World Bank. (2024). Individuals using the Internet (% of population). Available at: https://data.worldbank.org/indicator/IT.NET.USER.ZS
World Bank. (2024). GDP per capita, PPP (current international ). at: https://data.worldbank.org/indicator/NY.GDP.PCAP.PP.CD
Verkhovna Rada of Ukraine. (2024). Pro platizhni posluhy: Zakon Ukrainy No. 1591-IX. Retrieved from https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1591-20#Text
European Parliament and Council. (2022). Regulation (EU) 2022/2554 on digital operational resilience for the financial sector. EUR-Lex. Available at: https://eur-lex.europa.eu/eli/reg/2022/2554/oj/eng
European Banking Authority. (2019). EBA Guidelines on outsourcing arrangements (EBA/GL/2019/02). Available at: https://www.eba.europa.eu/sites/default/files/documents/10180/2551996/38c80601-f5d7-4855-8ba3-702423665479/EBA%20revised%20Guidelines%20on%20outsourcing%20arrangements.pdf
National Bank of Ukraine. (2022). Cashless-rozrakhunky v Ukraini stabilno zrostaiut [Cashless payments in Ukraine are growing steadily]. Available at: https://bank.gov.ua/ua/news/all/cashless-rozrahunki-v-ukrayini-stabilno-zrostayut
National Bank of Ukraine. (2025). Kilkist ta suma bezhotivkovykh rozrakhunkiv platizhnymy kartkamy u pershomu pivrichchi 2025 roku zrosly [Number and amount of cashless payments with payment cards in the first half of 2025 increased]. Available at: https://bank.gov.ua/ua/news/all/kilkist-ta-suma-bezgotivkovih-rozrahunkiv-platijnimi-kartkami-u-pershomu-pivrichchi-2025-roku-zrosli
National Bank of Ukraine. (2025, May). Stan ta tendentsii na rynku platezhiv Ukrainy [Status and trends in the payment market of Ukraine] [Presentation]. Available at: https://bank.gov.ua/admin_uploads/article/Payments_seminar_pr-05-2025.pdf?v=14
